（本文首发于公账号：踏险登峰）
前段时间疫情期间，相应国家号召闭关在家，陪着老婆把之前落下、错过的剧都刷了一遍。在看到《归去来》的时候留意到一个挺有意思的桥段：
整部剧虽然依旧是“富家少爷”和“官家小姐”的国产剧俗套设定，不过剧中很多桥段还是蛮写实的。包括上面这段*饰演的女主“萧清”从小姨口中得知妈妈出了车祸，虽然脱离了生命危险，但是还在ICU重症监护，需要一大笔医药费。
现实中相信也有不少人是等到医生开口告诉我们“你这个情况医保不报销”之后，我们才知道，原来医保并不是什么都报的呀。。。
新闻里不是一直说要提高老百姓的医疗保障嘛，为啥看个病还不给报销呀？
原因很简单，因为咱们国家人多呀。
话说在咱们国家南边，有一个亚洲小国名叫文莱。文莱这个国家有两个特点：一是小、二是富。文莱国土面积仅平方公里，比上海还要小一点（平方公里），全国人口仅43万人，比上海市人最少的*浦区还要少20多万人。地方是不大，但是人家钱却特多。文莱整个国家几乎就是在一片巨大的油田和天然气田之上的，而地下有油的国家一定都不会缺钱。所以文莱的医疗福利特别特别的好，在文莱治病根本不需要花钱。不管看什么病、医院、做什么手术、开什么药，统统只收1文莱币（不到5元人民币）。甚至国内治不好的病，需要出国求医的，国家会报销所有的治疗费用、交通费用和食宿费用。
是不是很羡慕这样的医疗福利，但是人家这样的医疗福利是建立在人少钱多的基础上的。而我们国家人口有14亿，是文莱的多倍，实在不可能做到为每个人都提供这么高的医疗福利。在我国医保的全称叫做“基础医疗保障”，保障的是老百姓的基础医疗需求，强调“保而不包”。也就是说医保并不是“包治百病”的。
所以我国在有社保的基础上近年来依旧不断推行商业保险，社保加商保的合理配置，才能让我们体验到像文莱人那样“看病自己不掏钱”的医疗保障。
医保的局限性，主要有4点：
1、保额统一，不可加保：
医保属于普惠性*策，医保面前人人平等，不管年薪十万还是年薪百万报销的比例、得到的保障都是一样的。
优点是：让每个人都可以得到最基本的医疗保障；
而缺点是：大家都知道，我们国家的医疗资源太紧缺了，医院常常一号难求，住个病房、做个手术都常常需要带病排队。
如果希望通过多交点保费，在患病时能够得到更好的医疗环境和服务体验，通过医保是无法实现的，只能由商业保险来实现。
从中端医疗险开始就可以开始附加公立特需门诊和国际部，医院。高端医疗险可以提供国外就医的服务，可以避免去争夺基础医疗资源，也提高了我们的治疗效率和品质。
2、医保不负责提前垫付：
医保的赔偿模式是报销制，需要等治疗结束后凭发票和收据报销。治疗过程中需要自己先掏钱垫付，等治疗结束后才能拿回钱，如果罹患重大疾病，前期自己先要掏出来的钱可不是个小数字。
而现下很多的商业医疗保险都搭建了成熟的医疗服务网络，与医院之间都联网了。只需要持保单就可直接入院治疗，不需要垫付费用，医院直接找保险公司结账，可以真正做到看病不掏一分钱。尤其适合无存款习惯的人群，避免了病治到一半钱没了的尴尬。
3、用药受《医保药品目录》限制：
年出台了最新版的《医保药品目录》，一共收纳了多种药品，其中甲类药物多种。虽然较之前的版本已经增加了不少，但是目前我国市面上通过审批上市的药品一共有16万种之多，《医保药品目录》收录的药品还不足2%。
尤其是很多进口药、特效药、抗癌药，由于受专利保护价格昂贵，根本不可能全都加入到《医保药品目录》中来。（具体原因可以看看我文章：愿我是“药神”！让你不再惧怕癌症！）这就导致小毛小病报销的比例很高，但是越是严重的疾病报销的比例却越是低，高发的25类重大疾病的治疗费用通常要高达好几十万。而可以报销的费用往往连一半都不到。
所以患者常常要面临——是自费购买昂贵，但是治疗效果更好、对身体影响更小的丙类进口药、特效药；还是用药效一般但是医保可以报销的国产药，这样艰难的抉择。
而大部分商业医疗保险很多都可以报销《医保药品目录》之外的用药费用。甚至有些保险，医院里断货的稀缺药品，院外购买也可以进行报销，确保能够得到最有效的治疗。
4、医保的保险范围和报销比例有限：
除了上面说到的医保目录外的用药，医保可报销目录内的部分，也并不是%都能够报销的。医保报销范围有两条线，“起付线”和“封顶线”。“起付线”以下的和“封顶线”以上的部分都需要自费。
然后可报销的部分还要先撇除掉上面提到的医保外自费药，剩余部分再按照各地区规定的报销比例报销。
公式为：报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例
听上去有点拗口，我们来举个例子：
比方说有个人很倒霉得了阑尾炎，医院住院3天进行了手术，一共产生治疗费用元。其中用了0元的乙类药医保只能报销70%，需要自费承担元，另外由于床位紧张，住的特需病房元的病房费用也不在医保报销范围内。
按照上海起付线，医院报销比例85%来计算：元先减掉元的起付线，剩下元是可报销的部分，然后元再减去病房费元和乙类药的自费部分元剩余元，这元再乘以报销比例85%等于元。这元就是医保报销的费用。也就是一共元的费用医保报销元，自掏腰包元。
这就是医保的“保而不包”，自己或多或少总是要掏一些钱的，医保的作用是帮助我们缓解一部分的经济压力，但不可能帮我们承担所有治疗费用。而购买了商业医疗保险的话，医保报销后剩下的部分，商业保险可以再次进行报销，补足医保没报的费用。
简单概括一下：医保是一种基础保障，强调的是基础，是用来解决普遍性问题的。
比如常见疾病：感冒、发烧、腹泻。种类不多，但是每个人都会得的病，这类疾病有医保就足矣。
而一些罕见疾病和重大疾病，虽然单看每种疾病都不算高发。但是种类繁多，躲得过这个却躲不过那个。据年中国保监会曾经发布的一个统计数据：
可以看出男性在60岁之前罹患25种高发大疾病的累计概率为19.6%，女性为15.08%。而这些疾病的治疗费用动辄十几万到几十万，医保的保障比例就非常的有限了。
总的来说，商业保险的存在就是为了补充医保管不到的地方。
按频率算我们可能用医保报销10次才会用到一次商业保险；但是如果按照费用算，商业保险报销一次的费用就可能抵得过10次医保。所以医保和商业保险不存在谁有谁劣的问题，小孩子才做选择题，成年人会选择全都要~医保+商保=生活更美好
因为懂你，所以专业，做一个有温度的保险经纪人。
因为诚实，所以可靠，做一个卖保险的匹诺曹~