彭洋简介 http://baidianfeng.39.net/a_zhiliao/210716/9192471.html你知道你的医保可以报多少吗？
一直以来，医疗费让大家最头痛的问题就是它上不封顶，像一个无底洞一样让人心生畏惧。但生老病死本就是自然规律，既然来世上走一遭，就要好好生活。
为此，
人类发明了“保险制度”来应对这些问题，
其中用来解决医疗费用的
就叫做“医疗保险”。
在我国，医疗保险又分为
社会医疗保险和商业医疗保险，
今天我们首先看一下，
社会医疗保险到底能解决多少医疗费用？
70%？80%?还是30%?
有过住院经历，
或者家人住过院的朋友都知道，
出院缴费时有一个医保结算窗口，
将医保可以报销的部分核算扣除之后，
才是我们自己需要掏的费用。
那么医保到底是如何核算扣除的呢？
今天小婕用一张图就可以让大家快速搞懂。
（点击查看大图）
医保报销需要扣除四个部分的费用：
01
起付线
起付线就是门槛费，花费没超过这个费用根本不会触发报销机制。根据不同地区，医院，起付线大概在元-元不等；
02
自费部分
自费部分往往是造成医疗费报销差距最大的部分，包含自费药品、仪器费用、血费、标准外床位费、医用耗材、ICU等等，往往疾病越严重，治疗越复杂自费部分就越多；
03
自付部分
扣除以上两个部分之后，剩下的就是属于医保能够报销的范围，但这个范围内的费用并不是全部报销，而是要再乘以一个医保范围内的报销比例。
根据不同地区，医院等级，医保范围内报销比例一般在85%-95%左右，再次重点强调，这个报销比例是扣除起付线和自费部分之后的，如果异地转诊的话还可能会低到70%左右，因此属于医保报销范围内的费用也需要我们自己承担5%-30%。
04
封顶线
以上三个部分都扣除之后，我们还要看看这个数字是否超过了报销的封顶线。对，你没听错，医保还有封顶线。
职工医保的封顶线是当地上一年度职工平均工资的6倍。
居民医保的封顶线是当地上一年度人均可支配收入的6倍。
比如，四川省年职工平均工资是8.1万元，6倍就是48.6万元，居民可支配收入是5.26万元，6倍就是31.56万元。（以上数据来自于《中经数据》）
假设总费用在扣除前三个部分之后是50万元，超过了封顶线，也只能按照封顶线的最高限度来报销。
经过以上这四个步骤之后，才是医保最终实际报销的部分。
为了让大家感受的更清晰，
我们再拿两个案例来对比：
小张是成都职工医保参保人员，突发急性阑尾炎，医院进行住院治疗。
那么报销计算如下：
（10元-元-元）?90%=元，未超过封顶线。
这样总的来算，花费10元，医保报销元，总报销比例达到了73%。
小李也是成都职工医保参保人员，体检查出肺部恶性肿瘤，医院进行住院治疗。
那么报销计算如下：
（200元-元-元）?85%=元，未超过封顶线。
总的来算，花费200元，报销元，总报销比例只有22.8%。
通过这两个案例的对比，我们发现：
医保最终的总报销比例和自费费用的多少有着很大的关系，不同疾病、不同治疗方式、不同用药、不同医疗环境都会产生不同的自费费用。
比如阑尾炎这样的小问题，治疗手段简单成熟，所用药品大多数都是甲类乙类药，也住不了几天院，因此自费的部分非常少。
但如果是比较严重的疾病，比如恶性肿瘤，治疗体系复杂，治疗周期也很长，后期靶向药很多也都是丙类全自费药品，因此自费的费用就会非常多。
还有像手术当中所需要的耗材、仪器、血费等等，比如抢救新冠患者要用到的仪器，ECMO人工心肺一天费用就是1-3万，ICU更是每天万元起步，因此自费部分是影响总体报销比例的最主要因素。
总结来看，医保能够帮我们解决的主要是基本医疗费用，往往越常见的疾病，越成熟的治疗手段能够报销的就越多。
医保的覆盖面非常广，由国家统筹，具备很强的社会性，所以注定不可能面面俱到。而真正遇到严重的疾病，自费部分越多的时候，医保也爱莫能助。
那么，这个自费部分我们到底该如何解决呢？别担心，国家早就出台了相对应的*策，鼓励各个商业保险公司，专门针对自费医疗报销去设计一款保险产品，那么下期我们就来分享专门报销自费医疗的医保加油站——百万医疗险。
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文字：小婕
图源：网络
编辑：星星
审核：小婕
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