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说起保险大家都不陌生，最近几年保险已经是大家茶余饭后的话题，很多人在买保险时，不清楚自己真正需要的是什么，这就导致了灾难来临时得不到有效的保障。
也造成了很多理赔纠纷，导致很多人认为保险就是骗人的。那么我们就来聊聊保险那些事儿。
01
不同的保险分别有什么用
为什么网上很多人说保险都是坑，保险都是骗人的吗？可事实到底如何？
小明两年前在某保险公司买了一款重疾险，今年因为阑尾炎住院了，全部费也不多，大约花了元。小明出院后带着保单到保险公司申请理赔，但是保险公司却答复：不予理赔。
原因是因为小明的病不属于重疾险，比如恶性肿瘤急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病...这些重大疾病才可以赔，阑尾炎属于先手术，所以不在理赔范围。
小明完全不理解，非常生气，大骂保险就是骗人的。
这样类似的案例其实不少：
老李的儿子给他买了一份意外险，没过几年患了癌症，结果也没赔偿，险种不对，因为意外险只保意外事件，比如车祸，飞机失事，猫爪狗咬，摔伤骨折..这种意外才在包赔的范围之内。
买了有年金分红险，那么发生重疾等也是不能理赔的。
因此这也是大家不敢轻易买保险的原因之一。拒赔的理由合理，这是真的。但是客户因此对保险的体验感非常差，也是真的。
所以说，每年的保单体检很重要，一定要了解清楚自己的保险是保什么，怎么赔的。
没有一份保单是万能的，总会有不能报的情况。不能期望太大，即使是医保，也会有很多报销规则，也不是所有的费用都能报销，所以商业保险有不能报销的地方，是正常的。
以下那些情况不能报销：
1.未如实告知：患病隐瞒不告知，欺瞒
2.未及时报案：出险未通知保险公司
3.不符合保险责任：合同已说明不保
未及时报案
1.重大疾病、寿险、医疗险的报案时效规定；保险事故发生之后10日内通知保险公司
2.意外险、车险的报案时效规定；保险事故发生之后48小时内通知保险公司（最好是立即报案）
3.保险法第二十六条规定非寿险保单（比如意外险，医疗险，疾病险，年金等）的赔偿请求权最长2年；寿险保单，赔偿请求权最长5年
所以一份保单可以赔什么，都写在保单责任里。而一份保单不能赔的，都写在责任免除里。比如医疗险不能赔付女性怀孕分娩相关的费用，也不能赔牙齿矫正、美容保健等费用。这部分在买保险的时候要看清楚，自己心里有个底。
02
保险多长时间能理赔？
很多买保险的伙伴们都在问，保险到底多长时间能赔钱啊？
根据《保险法》第二十三条
“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应对及时作出核定；
情形复杂的，应当在三十日内做出核定，但合同另有约定的除外。保险人应对将核定结果通知被保险人或者受益人；
对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿给付保险金义务。
图片来源：北京保险
我们从图中可以看到现在的平均理赔时效为2.12天，现在的保险理赔制度是非常完善的，所以，基本不需要担心保险公司有“店大欺客”的情况，故意拖着咱们不给咱们做理赔审核。
有些理赔案件比较复杂，也存在审核时间久的问题。
03
保险配置4原则
拥有保险意识固然是好事，但这不等同于拥有正确的配置理念，还是有不少朋友在配置保险时存在认知上的误区，有些道理知易行难，固有的认识局限以及感性驱使，很多时候会下错决策，导致很多家庭朋友买错了保险或者风险覆盖不全面。
如果我们能够避开常见的认知误区，再去科学的配置保险，那么基本可以绕开大部分的坑节省很多钱，今天小费就带大家认识一下配置保险的四大原则分别有哪一些？
一、先需求，后产品
购买保险，需要根据个人的需求，来进行综合的考虑。
如果过分看重收益，将预算全都花在重理财轻保障的险种上，就没有足够的钱购买最重要的重疾险、医疗险等。
所以一定要先做好规划，明确在不同阶段最需要保障的是什么，再根据预算多少，进行险种、保额的配置。
二，先保障后理财
规划保险，要先做好重疾、意外、人寿等基础保障，再用多余的钱购买养老保险、教育金等理财型保险。
买保险最重要的目的，不是获得理财收益，而是获得高额保障。
现在的理财型保险，理财收益不如专门的理财产品高，保障额度也不如保障型产品高，很多常见的理财型万能险，保障额度仅仅是和所交保费差不多。
这就失去了购买保险的意义：为了并不高的理财收益，失去风险来临时最重要的高额理赔款，实在是得不偿失。
3.先大人后小孩
对家庭来讲，父母平安健康。是孩子健康成长的前提。所以在大人没有足够保额之前，为孩子买保险一定要谨慎。
以家庭为单位买保险，首先要为挣钱最多的人（家庭经济支柱）做好保障，保证意外、重大疾病和人寿保险的保额足够充分。这样即使灾难发生，父母由于疾病或意外无法继续工作，孩子也可以得到至少数十万的理赔款，保证正常生活，并继续接受教育。
4.先给家庭经济支柱后其他成员
家庭经济支柱是家庭收入的主要来源，一旦发生风险，那家庭收入就会中断，就会降低家庭的生活质量，甚至导致家庭经济的崩溃。
寿险对于经济支柱来说就是一个最好的屏障。如果我们没有把经济支柱的风险管理给做好，一旦出现问题，那给老婆和孩子的保险不但没有用，反而续保还会成为一个沉重的经济负担。所以先给家庭经济支柱后其他成员才是最明智的选择。
小结：人生有着相同的终点，一路的风景却是各不相同，平淡，精彩，曲折，苦难。
你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，没有一个人希望等到需要保险的时候才发现我们没有保险，有准备的人生才是负责任的人生。在有保障的人生里，我们在工作中上敢于打拼，在生活中肆意享受，在梦想上勇于追逐。
做好人生风险保障，从容应对人生。
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