文/金鱼博士
绝大多数的人，只有感受到伤口的疼，风险意识才会被动觉醒。
对立统一是事物发展的根本规律。单就保险而言，健康的人大都很排斥，始终觉得它在骗人、误人子弟，生病的人则在忧愁保险审核为何这么严格，万一除外承保、甚至拒保了咋办。
真可谓子非鱼安知鱼之乐。
“买保险要趁早买”说一千遍，都不如亲历或听闻身边人遭受不幸后的刻骨铭心。
老美总在吹嘘“自由”与“人权”，但与传承五千年的华夏文明相比，实在是小巫见大巫，比如国人就相信“我命由我不由天”“人定胜天”，个人意志能够无限放大。
这些根深蒂固的想法，又太过于固若金汤，因此对新事物的接受度上，总需要点时间去磨合。
单就保险而言，大家的想法就有点多。
又比如，大家内心有着自己的小九九：
·保险看得到，用不到
·吃饭都成问题，更没钱买保险
·买保险还要核保，太麻烦了
·我对未来不抱希望，不想买保险
金鱼博士干脆把这些问题进行解剖，看看大家不买保险都有哪些借口。
一、保险看得到，但用不到
北岛说，一个人行走的范围，就是他的世界。走过了千山万水，便有了一身的风尘，或者沾了一身腥臭，或者攒了一身藿香正气。
在保险行当这些年，特别有感触。
路走得浅了，容易相信；路走得深了，会选择相信；就怕走到半途掉头，风紧扯呼，爱信不信。
简单来说，保险这玩意儿，就怕半吊子的人瞎折腾。
金鱼博士始终有一个观点：保险没有绝对的好与坏，只有相对的优与劣，但对于裸奔的人而言，那是天壤之别。
不相信保险的人，认为那些不幸只是个案，与己无关，高高挂起；相信保险的人，多数是看到不幸家庭的苦难，感同身受，更不想承受。
都说人不为己天诛地灭，都是在人生道路上的某种选择，只不过一类还不知愁滋味，另一类吃的盐比前面走的路还多。其中高下，单论某些人某个事件，还真不好判断。
“您体格好啊，一看就知道一准儿活到死。”这不都废话吗！
不过我身边还真有两个类似的例子：
1.“被忽悠”的亲戚
大约在年前后，我的大姨夫“被忽悠”花了好些钱购买了某家（记不清了）保险公司的产品，加上大姨一直碎碎念着“癌症、心脏病”等云云，现在推断是某款重疾险无疑。
由于花钱不少，大姨小宇宙直接开到第七感，拉上做客的我，轮番开启了对大姨夫的狂轰滥炸。大姨夫最大的优点就是脾气好，任大姨如何大发雷霆，他自是岿然不动，打不还手，骂不还口，这场硝烟来得太快走得更急就像龙卷风。
作为围观群众，对大姨夫头铁的行径着实佩服得五体投地，照理说这样的男人能够被忽悠甚至瞒着媳妇买保险，已经够匪夷所思了，那保险销售的口才得有多好。现如今，当在保险行业摸爬滚打多年后再回想，大姨夫在当时的选择绝对超前，甭管是不是被忽悠，至少他认可了风险的存在。
就这一点，对凡人的我来说，大姨夫已经站在了大气层。至于说到底管不管用，反正到目前为止，我堂弟堂妹一个个的都跟精神小伙一样。
2.老人的疾病就是定时炸弹
大姨家一直风平浪静，结果前几年我家出事了——奶奶罹患宫颈癌，鉴于年龄较大，只做了放化疗处理——目前依然有便血的症状，不敢做肠镜，医生也没辙。犹记得那是正月初六，我和父医院，只为那紧张的床位。
还有一个很大的原因，就是节约钱，来晚了住不起两人间只能睡走道。
在这种“灾难”面前，那些平时坚信且践行的科学理论瞬间荡然无存，只求上天庇佑，让奶奶少受些苦，也许是老天爷垂怜，好几年了目前的情况依然稳定。
在返回魔都后，不免拿大姨夫的抉择与奶奶的遭遇做对比，一个买了保险没用，一个后悔没有早做准备，很明显了。
有保险和没有保险的区别，归结到一个词，便是从容。
二、吃饭都成问题，更没钱买保险
有钱确实能把事情做好，如果没钱，就尽量把人做好。
大家的投胎技术都差不多，都别惦记谁是谁的谁。
所以没钱该怎么办？去挣呗！这个社会，努力不一定会成功，至少能解决温饱，再努力一点，还可以过上舒坦的小日子。
那么没钱能买保险吗？买保险是按预算来的，钱多钱少，都有选择的余地。
努力去找一份工作，五险一金就有了，基本保障也就有了。没有固定工作？居民医保那两三百元总该没什么问题吧？去城市之家看看，乡村老大爷老大娘们都在排队缴费呢！
最基本的保障有了，后面才是商业保险的事儿。既然没钱，咱就按穷人的办法来：
1.意外险——社保外的第一份保单
除开疾病，我们最怕什么？怕意外！
年轻人怕意外事故，老人怕意外损伤，小孩子的意外更是出乎意料，所以一份意外险必不可少。
除此外，意外险价格便宜，杠杆高，成人两三百块钱就能获得万的保额！两三百还嫌贵？保额降低到50万，每年百十来块钱香不香？
什么能赔？大到交通事故、台风地震、溺水触电，小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都是意外险的赔付范围。
而且意外险健康告知特别宽松，只要不是重度伤残都能买，还不用担心续保费而问题，买一年期意外险就足够。生效时间也很快，最快第二天，最慢一周就会生效。
至于说意外险的选择，记住三句话：
（1）意外身故/伤残保额要做高
（2）意外医疗注意免赔额和报销范围
（3）不要过于在意特色责任和续保
2.百万医疗险——每天不到一块，报销超过百万
现在看病很“烧”钱，学生时代十来块就能解决的普通感冒，现在已经贵到不要钱了——全靠硬扛！
大病重疾呢？他们都是奔着拖垮家庭去的。因病返贫的例子数不胜数，没有人愿意卑躬屈膝，更不愿意在朋友圈发着自家的水滴筹。
花最少的钱，转移最大的医疗风险，便是百万医疗险。
有了百万医疗险，除去社保报销和一万免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费、住院前后门急诊等等费用，都能报销。
到底多少钱？三十岁，也就不到三百块。
综上，就算咱们只能达到6亿人均0元的水平，也足够支持这最为基本的开销：
元居民医保+元意外险+元百万医疗=元保费/年
多搬几块砖，咬咬牙就成了。
等富裕了，再把寿险和重疾险安排上，如此循序渐进，不也象征着你的成功吗？
买保险和买什么保险之间，归结到一点，学会取舍。
三、买保险还要核保，太麻烦了
有这个想法的，估摸着身体是有点问题的。不见得有多严重，但就是死撑着、无所谓、不承认，自尊心贼强。
给这些人推荐保险，但凡问一点与既往症或者当下病情相关的问题，隔着屏幕就都感受到他那暴怒的小火苗，“不就是在找你推荐吗？”“我要能买还找你干吗”“我就这样你看着办”！
忍住PK的冲动，我微笑着安抚他们脆弱的心灵，然后一遍遍重复核保的必要性。
其实能不能购买保险，没有谁能给与肯定的答复，就算是老谋深算的我，也只是在为大家排除一些不利的因素，尽可能地通过核保。
不过也别把核保当作洪水猛兽，有它作为标准，最起码大家都是平等的！
1.核保不是保司故意设置的高门槛
严格来说，它是一个综合了医学和保险的跨学科专业，不是靠一个疾病名称或者体检指标就能判断的。
你得看具体的指标、严重程度，甚至相关的功能是否有异常。
比如说，很多人问“高血压怎么投保？”
那具体数值是多少呢？是1级还是2级？
如果是2级或以上，大多险种都会拒保，只有防癌险寥寥几种能买。
再比如女性的常见疾病子宫肌瘤。
得看是否有过手术切除，是否是良性；
如果没有手术，还得看半年内超声，是否大约5厘米，边界是否清晰，时候贫血。
像上面两种比较简单的，一般的智能核保都能得出结果。
如果相对复杂，连智能核保都不能搞定，只能申请人工核保了。像“乙肝小三阳，胆红素有升高历史但是近期正常”之类的，提供完整资料给审核人员判断就行。
所以本来就有健康问题的，要么亲自去走一遍健康告知和智能核保，要么就老老实实递交详细的资料人工核保，别矫情。
2.也不要高估健康问题对买保险的影响
有疾病既往史会影响投保，但不是不能投保。
比如鼻炎、咽炎、阑尾炎这些，对不起，保险公司它并不关心，智能核保连选项都不会有。
再有上面说的子宫肌瘤，已经被手术切除，且成良性，可以按标准体投保；或者满足“发现肌瘤超过半年，最大直径不超过5厘米，且边界清晰，无贫血或仅有轻度贫血（血红蛋白大于g/L或10g/dL”，也能正常投保。
一般只要被医学认定为“痊愈”以及肿瘤有“边界清晰”字样的，多数都不会对核保有负面影响，不要有太大的心理负担。
所以，对待核保，有问必答，无问不答，谓之坦诚。
四、我对未来不抱希望，不想买保险
这种消极的心态，在哪儿最常见？日常唯唯诺诺，网上重拳出击，化喷子为神奇，喷吐事件百态——以我这暴脾气遇到这样的，无疑会掀起血雨腥风。
《三十而已》为什么爆火？
它充满了矛盾与无奈：
“人有权选择安稳又平淡的生活，那我也有权不选吧？”
“有终点的出发才叫出发吧？可我都不知道自己要去哪儿！”
“都说婚姻是避风港，都想避风谁当港啊？”
但在绝望深处却是柳暗花明：
“我没有靠山，我就是自己最稳的靠山。”
“我没有财富，我就是自己最好的财富。”
“我没有故事，我就是自己最想写的故事。”
看到绝望，诞生更多的希望。
如果你真对未来不抱希望，讲道理更应该要买保险。保险能够减轻对未来风险的恐惧，可以腾出精力为自己和家人创造更多的幸福。
它们各司其职，为你保驾护航：
意外保险，不只是因为有人要离开，更是为了留下来的人能够更好地活下去！
健康险（重疾与医疗），不只是保一个人的健康，更是为了不要一个人患大病，全家都倒下。
寿险，成年人的责任，生前是家里的印钞机，死后也能化为一堆人民币，生活的魅力就是心安理得。
今天付出微不足道的力量，通过保险这份契约，为未来生活提供一个确定的保证，让爱更长久、更实在。
希望不是通过保险买到的，是有了保险，更容易做到。
结语：
我们总是心有不甘，选择安于现状。
这叫习得性无助。
“习得性无助”是美国心理学家塞利格曼年在研究动物时提出的，他用狗作了一项经典实验，起初把狗关在笼子里，只要蜂音器一响，就给以难受的电击，狗关在笼子里逃避不了电击，多次实验后，蜂音器一响，在给电击前，先把笼门打开，此时狗不但不逃而是不等电击出现就先倒在地开始呻吟和颤抖，本来可以主动地逃避却绝望地等待痛苦的来临，这就是习得性无助。
想起鲁迅先生的一句话：此后如竟没有炬火，我便是唯一的光。
君子不立危墙之下，改变从自己开始。
